Terá de encontrar alguém que esteja interessado no seu automóvel – pelo qual está a pagar o crédito – e, em conjunto com a entidade financeira credora, definir a transferência do crédito do primeiro titular – você – para esse novo hipotético cliente.

A cedência de crédito automóvel é já uma prática coerente e corrente em países ditos “avançados”. A troca regular de carro é uma realidade incontornável.

Como funciona? Da seguinte forma lógica: se faz uma cedência de crédito é porque, muito possivelmente, já pagou algum dele, mas não a sua totalidade:

a) Vai negociar o total já amortizado à entidade de crédito com essa pessoa interessada no automóvel, que ainda é seu;

b) Depois disso, o novo titular do contrato pagará o montante do crédito ainda em falta.

Numa forma muito sucinta, é assim que se procede nestes casos. Logicamente que cada caso é um caso e há condições contratuais próprias de cada instituição de crédito.

Se está interessado em cedência de crédito automóvel, pode experimentar os meios tradicionais de comunicação social em que pode mostrar essa disponibilidade em anunciá-lo (onde convém fazer a descrição pormenorizada da viatura e apresentar fotografias comprovativas). Poderá também fazê-lo através da internet, onde existem sítios próprios que divulgam este tipo de informação. Aí poderá comprar ou vender esse tal automóvel. A combinar posteriormente o contrato no papel, junto de um advogado e / ou notário.

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1.Aproveitar descontos: As petrolíferas fazem parcerias que possibilitam aos clientes obter descontos na factura dos combustíveis. A Galp, por exemplo, tem uma parceria com o Continente. Quem fizer compras nesta cadeia de hipermercados de valor superior a 30 euros recebe um vale de desconto de 5 cêntimos. Um desconto que até pode ser acumulado a 6 cêntimos que são oferecidos pela Galp nos abastecimentos efectuados no terceiro Domingo de cadamês, alargando 11 cêntimos o desconto em cada litro de gasolina. Já a BP tem uma parceria com o LIDL em que, por cada 15 euros de compras efectuadas nas lojas, todos os clientes obtêm um vale de desconto de até 6 cêntimos por litro de combustível. Também na Repsol é possível conseguir alguns descontos. Por exemplo, quem tiver o cartão Montepio Repsol beneficia de um desconto imediato de 6 cêntimos por litro no abastecimento de combustíveis em postos da Repsol. Aliás, nos cartões de crédito é possível beneficiar de vantagens no abastecimento de combustíveis. Por exemplo, o cartão CaixaDrive da CGD permite aos titulares um reembolso de 3% do valor dos abastecimentos em postos Repsol na conta-cartão. Já o Santander tem o cartão 10.10 TSi, que permite um ‘cash back’ de 10% dos pagamentos efectuados no abastecimento de combustível.

2.Partilhar o carro: Uma forma de reduzir os gastos com combustível nas deslocações diárias para o trabalho pode passar pela partilha do carro com outros colegas que morem na mesma zona. Existem também algumas plataformas na internet de ‘car pooling’ ou de ‘carsharing’ para permitirem que várias pessoas partilhem o mesmo automóvel. Em sites como o www.carpool.com.pt ou www.deboleia.com é possível encontrar parceiros compatíveis com o seu trajecto e estabelecer um acordo de partilha da viatura e dos gastos. O mesmo espírito está presente na iniciativa Galpshare. Os interessados poderão aderir a esta ideia através do site www.energiapositiva.pt.

3.Abastecer de marcas brancas: Apesar do actual elevado nível de preços dos combustíveis, estes podem diferir consideravelmente consoante os postos. Por exemplo, dentro do distrito de Lisboa, é possível encontrar diferenciais de preços de cerca de 20 cêntimos, por litro, tanto para o caso da gasolina como do gasóleo. Num depósito de60litros, isto equivale a uma poupança de aproximadamente de 12 euros. Na generalidade das situações, os postos que distribuem combustíveis de marcas brancas tendem a praticar preços mais em conta. Habitualmente, estes postos localizam-se na periferia junto às cadeias de hipermercados. Mas existem excepções. No final de 2011, abriu no centro da cidade de Lisboa o primeiro posto de abastecimento ‘lowcost’. Pertencente à Rede Energia, localiza-se junto ao Campo Grande e promete descontos de, pelo menos, 10 cêntimos por litro face aos preços das gasolineiras de marca.

4.Evitar abastecer nas auto-estradas: Se necessitar de abastecer o carro de combustível evite fazê-lo nas áreas de serviço das auto-estradas. Se for analisar os preços praticados na gasolina e no gasóleo, facilmente irá comprovar que no ‘ranking’ de postos de abastecimento mais caros estão sempre os postos de abastecimento localizados ao longo das auto-estradas.

5.Condução racional: Os especialistas dizem que uma condução estável, sem arranques bruscos e travagens a fundo pode resultar numa poupança de gasolina. Para tal aconselha-se que os condutores façam a transição para uma mudança superior o mais cedo possível. Manter uma velocidade constante e evitar acelerações exageradas também ajuda a gastar menos combustível. Deixe também a utilização do ar condicionado para as situações mais extremas.

6.Manutenção em dia: Essencial para evitar que o consumo de combustível aumente é ter a manutenção do carro em dia. Verifique se a direcção está alinhada ou não, se os filtros de ar estão sujos ou se os pneus estão com a pressão correcta. Segundo a Agência Internacional de Energia, os pneus com pressão inferior à recomendada levam a um aumento do consumo acrescido de combustível que pode ir até 4%.

7.Utilizar o carro apenas quando necessário: Não faça viagens de carro quando a distância não o justifique. Sempre que possível prefira andar a pé ou de bicicleta. Para além de poupar nos combustíveis também estará a ajudar o ambiente ou mesmo a sua saúde.

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Crédito pessoal ou automóvel
Começando pelas opções de produtos bancários, pode escolher entre um crédito pessoal ou o crédito automóvel, que como o nome indica é específico para a aquisição de carro. Neste caso, o banco empresta-lhe o dinheiro e o carro passa a ser logo seu, ficando o registo em seu nome. O principal factor a considerar nesta opção é a taxa de juro a pagar pelo empréstimo. A sua preocupação ao negociar um crédito destes deve ser em tentar baixar ao máximo a taxa de juro desse empréstimo. Para isso, deve começar a simular no banco onde tem mais produtos contratados ou tem o seu vencimento domiciliado, já que é esse que, à partida, estará em melhores condições para lhe garantir uma taxa mais competitiva.

Uma das melhores formas de baixar a taxa de juro é dar algumas garantias ao banco. Se tiver um imóvel que não esteja totalmente hipotecado pode optar por dá-lo como garantia, fazendo assim um crédito hipotecário. Mas há outras garantias que pode contratando outros produtos bancários. Se tiver dinheiro aplicado em depósitos a prazo ou fundos de investimentos que não pretender desmobilizar entretanto, pode usá-los como forma para melhorar as condições do seu empréstimo.

ALD e leasing
Se não faz questão de ter a propriedade do veículo logo desde o inicio, então existem mais opções de financiamento no mercado, nomeadamente o ALD e o leasing. A principal diferença em relação ao crédito bancário é que, com estas formas de financiamento, o veículo fica na posse das locadoras até ao final do contrato estabelecido. Não se esqueça, no entanto, que todos os encargos com despesas de manutenção e reparação do automóvel correm por sua conta.

Durante o período do contrato, a empresa de ALD ou leasing cede ao cliente a utilização do carro e, no final deste período, existe a opção de ficar definitivamente com o automóvel ou devolve-lo à locadora. Neste caso, deverá pagar o seu valor residual. A grande diferença entre o ALD e o leasing, é que, enquanto no caso do leasing existe apenas uma opção de compra do veículo no final do contrato (ou seja, não é obrigado a ficar com o carro), no caso do ALD o cliente não tem outra opção senão comprar o veículo por um valor estabelecido no início do contrato.

No caso de ALD ou leasing, fica obrigado a fazer um seguro de responsabilidade civil de 50 milhões de euros e um outro de danos próprios, o que encarece as suas despesas mensais.

Em qualquer dos casos, as simulações ajudam no processo de escolha.

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O Ministério das Finanças, adiantou ainda que “a natureza e as características do ISV integram-no no conceito de ‘impostos, direitos aduaneiros, taxas e demais encargos’ que devem fazer parte do valor tributável das operações sujeitas a IVA [imposto sobre o valor acrescentado] (…) relativa ao sistema comum do IVA vigente na União Europeia”.

Esta decisão do Tribunal de Justiça da União Europeia é referente a uma “questão prejudicial que lhe foi dirigida pelo Supremo Tribunal Administrativo, em que esteve sob apreciação a inclusão do imposto sobre veículos (ISV) na base tributável do imposto sobre o valor acrescentado (IVA)”.

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A resistência em comprar um automóvel abaixo dos cinco mil euros – preço referência da denominada esfera de baixo custo – é uma das principais conclusões do recente estudo da Cetelem, no qual a empresa pretendia identificar as tendências actuais dos consumidores do Velho Continente. Os resultados da investigação revelam ainda, entre outras informações, que boa parte daquela oposição se deve a aspectos sociais como o estatuto perante os demais e não motivos de ordem racional, ao contrário do que era previsível acontecer tendo em conta a situação de incerteza constante que uma parte considerável das pessoas enfrenta presentemente.

Embora a importância de actividades tenha caído substancialmente e, por conseguinte, o peso destas seja menor no orçamento mensal, aquando da troca de carro são poucos os europeus a escolherem os automóveis mais acessíveis.

Curioso é verificar que são os cidadãos ingleses (os mais ricos da Europa, a par com os alemães, suecos, holandeses e luxemburgueses) que afirmam não ter problema em adquirir um veículo abaixo dos oito mil euros (62%), enquanto os portugueses e espanhóis dizem ter dúvidas quanto a este tipo de negócios, com apenas 13 e 31 por cento, respectivamente, mencionarem que não teriam quaisquer problemas em enveredar pela gama low cost.

No panorama geral, cerca de 22 por cento dos cidadãos europeus escolheriam veículos com preços entre os cinco e oito mil euros e mais de metade dos inquiridos no estudo da Cetelem dizem que comprariam um carro por mais de 10 mil com “total confiança”, o que já não fariam caso a aquisição fosse de um veículo de baixo custo, justificando-o com a insegurança que esta importância mais residual suscita quanto ao design, conforto e segurança, mas essencialmente pelo estatuto social a que se associa.

O sector da venda automóvel em Portugal registou no ano 2009 um dos piores anos de sempre e nem a lei de incentivo ao abate salvou a indústria de quebras acentuadas, a que apenas o segmento de luxo escapou. No ano passado os resultados pouco se alteraram e para 2011 espera-se uma nova contracção dos ganhos, sobretudo devido ao pessimismo quanto à situação que o país vive (62% dos portugueses não acredita que haja melhorias significativas antes de 2014) e um aspecto que está nas mãos do próprio sector: é em território nacional que se vendem os carros aos preços mais elevados da Europa e onde se encontram os combustíveis aos custos mais elevados de toda a União Europeia.

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Quando se coloca a questão “tendo em conta as limitações financeiras, que marca de automóvel compraria”, as marcas eleitas entre os jovens portugueses são a Peugeot, a Renault e a Opel, com uma percentagem de 10%. Já entre os indivíduos com mais de 50 anos, a marca mais referida é a Renault com 10%. Todavia a marca que elegeriam se não existissem condicionantes de ordem financeira seria a Audi entre os jovens (14%) e a Mercedes para os seniores (17%).

«A liberdade, robustez e elegância que as marcas de automóveis transparecem, leva os jovens a renderem-se às marcas alemãs. No entanto, estes estão conscientes do preço elevado dos carros de luxo que os fazem sonhar e escolhem outros construtores, quando se trata de passar ao acto de compra. Apenas a Volkswagen consegue destacar-se nesta análise, ocupando um lugar de destaqye tanto na classificação quando não são tidas em conta as limitações financeiras, como quando são», afirma Conceição Caldeira Silva, responsável pelo Observador Cetelem em Portugal.

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Em Portugal, dois terços dos jovens afirmam que tencionam recorrer a todos os meios possíveis (empréstimo familiar, poupança) para evitar o crédito, sendo essa proporção de apenas metade entre os indivíduos com mais de 50 anos. No entanto, para Conceição Caldeira Silva, responsável pelo Observador Cetelem em Portugal, «as perspectivas não são muito animadoras, sobretudo se tivermos em conta que os meios actualmente utilizados na compra de automóveis são, em proporções idênticas, o crédito e o pagamento a pronto».

Igualmente afectados pela crise, os vizinhos espanhóis não seguem a mesma tendência: O crédito continua a ter uma boa adesão e mais de um em cada cinco espanhóis (idosos ou jovens) declaram ter a certeza de recorrer a um crédito para financiar o seu próximo automóvel.

Uma tendência que o Observador Cetelem analisou, e na qual Portugal também se destaca, é no que diz respeito ao local de subscrição do crédito. Enquanto os europeus estão divididos entre o local de venda ou o banco, cerca de 64% dos indivíduos portugueses são os mais dispostos a subscrever o crédito no próprio local de venda do automóvel.

As análises económicas e de mercado do Caderno Automóvel do Observador Cetelem 2011, bem como as previsões, foram realizadas em colaboração com o Instituto de estudos e de consultadoria BIPE (www.bipe.com). Os inquéritos aos consumidores foram conduzidos pela TNS em Julho de 2010. No total foram inquiridos 4.800 europeus, divididos em sub populações representativas dos grupos etários de cada país, num novo perímetro do estudo, que é agora constituído por oito países. Pela primeira vez nesta edição, a Bélgica e a Polónia vieram alargar o perímetro de estudo, juntando-se à Alemanha, França, Reino Unido, Espanha, Itália e Portugal.

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Face a este novo paradigma, surgem agora com maior frequência questões relativamente a aspectos fundamentais para quem escolhe esta alternativa à compra de veículos, tanto entre quem já os adquiriu desta forma e tenha eventualmente sido enganado, como entre os potenciais clientes que recorram a esta opção pela primeira vez. Por isso, é bastante natural que em ambos os casos as dúvidas coincidam, sendo, portanto, importante frisar alguns dados quanto a este assunto.

Desvalorização é um factor determinante
A taxa de desvalorização de um carro após a saída de fábrica situa-se entre os 15 e 25 por cento, agravando-se com o passar dos meses, numa curva tanto maior quanto mais tenha sido a utilização feita pelo condutor. Assim, um dos aspectos a considerar é o/s proprietário/s anteriores do carro que pretende adquirir, pois se este/s tiver/em sido pessoas com trabalhos que impliquem viagens frequentes, o preço daquele tem de ficar abaixo da média para um veículo de uso pessoal. Se tal não se verificar, estão a pedir-lhe um valor excessivo.

Crédito exclusivo para automóveis usados
Existem créditos desenvolvidos especialmente para a compra de automóveis usados. Na maioria das vezes as empresas vão oferecer financiamentos destinados a carros novos com a penalização habitual para meios de transporte em segunda mão, cabendo-lhe a si pedir a apresentação de um crédito para automóveis usados.

Se a entidade a que se dirigiu não possuir um produto deste género, procure por outros estabelecimentos na sua área de residência ou faça uma pesquisa pela internet em busca da melhor proposta, caso contrário arrisca-se a ficar com um negócio muito pouco vantajoso;

Obrigatoriedade de garantia
Qualquer veículo em segunda mão tem obrigatoriamente, por lei, de possuir garantia, mesmo na aquisição a particulares. Contudo, enquanto nesta situação o período activo é de apenas seis meses, na compra a stands e estabelecimentos comerciais autorizados o prazo estende-se aos dois anos em qualquer gama disponível.

Tenha muito cuidado com o “esquema” dos descontos oferecidos, pois há empresas que ilicitamente referem aos clientes que se estes aceitarem só 12 meses de garantia haverá lugar a uma redução na quantia a pagar pelo automóvel. Da mesma forma, dizer que determinadas peças têm um limite próprio de garantia vai contra a legislação nacional, logo, é absolutamente proibido tentar contornar este facto.

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Face a esta realidade nada próspera, há que encontrar soluções e uma que tem ganho preferência no nosso país é a aquisição de veículos usados, prática comum nos dias de hoje e para muitas pessoas a única forma de possuírem automóvel privado. Contudo, as precauções neste género de transacções devem ser acrescidas, sendo de toda a utilidade facultar algumas dicas com vista a evitar que saia prejudicado no negócio.

Um dos grandes obstáculos na compra de carro em segunda mão é determinar o valor que este tem no mercado. Haverá estabelecimentos que os vendem a um preço justo, mas certamente que esse não será o caso de todos e menos ainda quando se trata de um particular, embora estes pequem quase sempre pela apresentação de uma quantia abaixo da média, acabando por se prejudicarem apenas a si próprios. Nesse sentido, para que não restem dúvidas a esse respeito e esteja mais seguro no acordo a efectuar, seguem-se alguns conselhos para que calcule o valor de um veículo usado antes de o adquirir.

1. Aceda a diversos sites de seguradoras e faça tantas simulações quanto possíveis, com atenção redobrada a características como a marca, modelo, versão e ano, pois através da proposta que lhe será facultada no final do teste poderá facilmente determinar melhor o valor que um veículo em concreto pode valer;

2. Visite stands e outro tipo de estabelecimentos de venda aberta para saber se existem carros de especificações semelhantes às do que pretende adquirir. Finja que está muito interessado em fazer negócio e note até que preço o vendedor desce, porque esse é o sinal de um patamar de lucro de segurança, logo, mesmo a essa importância ainda se está a ganhar uma boa margem. A partir daí poderá “jogar” com essa quantia e procurar reduzir o valor que lhe é apresentado em algumas dezenas de euros;

3. Consulte sites e a imprensa da especialidade para verificar se existem análises ao automóvel que tem em mente e guarde esses dados. Com um pouco de sorte pode ser que até esteja referido o preço do veículo em segunda mão ou, no caso das páginas online, haver fóruns em que se mencionem negócios realizados em parâmetros idênticos aos que pautarão a sua eventual aquisição;

4. Procure empresas de serviços de cotação automóvel e solicite uma avaliação do carro que pretende comprar. Este trabalho demora habitualmente alguns dias mas é feito à medida de cada cliente, logo, mais assertivo, pelo que também implicará um gasto, ainda que actualmente o mercado já esteja desenvolvido o suficiente para que possa requerer este préstimo por uma quantia aceitável, o que não ajudará se o orçamento de que disponha já seja limitado. Por isso, recorrer a esta opção significa que tem de ponderar o custo/benefício.

Consciente das quatro recomendações supra-referidas está em plena detenção das ferramentas certas para conseguir um acordo vantajoso na aquisição do seu próximo veículo em segunda mão. Agora basta-lhe encontrar um vendedor com o automóvel que pretende e fechar o negócio com sucesso.

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Os stands são intermediários no financiamento e ganham sempre uma comissão sobre os créditos contratados. Por regras, as taxas propostas são mais elevadas do que quando solicitadas directamente nas instituições financeiras. Além disso, se recorrer ao seu banco, pode usufruir de outros produtos que tenha em carteira para baixar a sua taxa. Ter o ordenado domiciliado, um cartão de crédito ou mesmo seguros são produtos que contribuirão para essa descida.

Contabilize também os encargos com as diversas modalidades de financiamento. Um exemplo disso é o preço dos seguros para o carro que varia consoante opte pelo crédito ou pelo leasing. No leasing são exigidos seguros de responsabilidade civil facultativa (50 milhões de euros) e de danos próprios. Já no crédito automóvel, basta o de responsabilidade civil obrigatória, no valor de 3 milhões e 250 mil euros e, em alguns casos, o de vida. Ainda assim, se tiver disponibilidade financeira e o carro menos de 5 anos, convém contratar uma apólice contra todos os riscos.

Também é verdade que as instituições de crédito têm protocolos com as seguradoras e conseguem propor bons prémios, mas convém simular o prémio anual noutras seguradoras ou mediadores.

Visitar vários bancos e escolher as melhores propostas podem significar uma poupança anual considerável.

Além dos bancos, lembramos que algumas marcas oferecem condições vantajosas para os compradores dos seus veículos, uma opção que não é de excluir e que temos referenciado aqui no site para as principais marcas do mercado.

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